Caisse

Une coopérative de crédit , un type d’ institution financière semblable à une banque commerciale , est une coopérative financière À but non lucratif appartenant à ses membres . Les coopératives de crédit fournissent généralement des services aux membres similaires aux banques de détail, y compris des comptes de dépôt , la fourniture de crédit et d’autres services financiers. ^{[1] [2]} Dans plusieurs pays africains, les coopératives de crédit sont communément appelées SACCO (Savings and Credit Co-Operative Societies). ^[3]

Une succursale de la Coastal Federal Credit Union à Raleigh, Caroline du Nord

Dans le monde entier, les systèmes de coopératives de crédit varient considérablement dans leurs actifs totaux et la taille moyenne des actifs des institutions, allant d’opérations bénévoles avec une poignée de membres à des institutions comptant des centaines de milliers de membres et des actifs valant des milliards de dollars américains. ^[4] En 2018, le nombre de membres dans les coopératives de crédit dans le monde était de 274 millions, avec près de 40 millions de membres ajoutés depuis 2016. ^[5]

Avant la crise financière de 2007-2008 , les banques commerciales se sont engagées dans environ cinq fois plus de prêts subprime par rapport aux coopératives de crédit et étaient deux fois et demie plus susceptibles de faire faillite pendant la crise. ^[6] Les coopératives de crédit américaines ont plus que doublé leurs prêts aux petites entreprises entre 2008 et 2016, passant de 30 milliards de dollars à 60 milliards de dollars, tandis que les prêts aux petites entreprises dans l’ensemble au cours de la même période ont diminué d’environ 100 milliards de dollars. ^[7] Aux États-Unis, la confiance du public dans les coopératives de crédit s’élève à 60 %, contre 30 % pour les grandes banques. ^[8] De plus, les petites entreprises sont 80 % moins susceptibles d’être insatisfaites d’une coopérative de crédit que d’une grande banque. ^[9]

Les « coopératives de crédit de personnes physiques » (également appelées « coopératives de crédit de détail » ou « coopératives de crédit à la consommation ») sont au service des particuliers, par opposition aux « coopératives de crédit d’entreprise », qui desservent d’autres coopératives de crédit. ^{[10] [11] [12]}

Différences avec les autres institutions financières

Les coopératives de crédit diffèrent des banques et autres institutions financières en ce que ceux qui ont des comptes dans la coopérative de crédit sont ses membres et propriétaires, ^[1] et ils élisent leur conseil d’administration dans un système une personne, un vote, quel que soit leur montant investi . ^[1] Les coopératives de crédit se considèrent comme différentes des banques traditionnelles, avec pour mission d’être axées sur la communauté et de “servir les gens, pas le profit”. ^{[13] [14] [15]}

Les coopératives de crédit offrent bon nombre des mêmes services financiers que les banques, mais utilisent souvent une terminologie différente. Les services typiques comprennent les comptes d’actions (comptes d’ épargne ), les projets de comptes d’actions (comptes chèques ), les cartes de crédit , les certificats d’actions à terme ( certificats de dépôt ) et les services bancaires en ligne . Normalement, seul un membre d’une caisse populaire peut déposer ou emprunter de l’argent . ^[1] Les enquêtes auprès des clients des banques et des coopératives de crédit ont constamment montré des taux de satisfaction des clients significativement plus élevés en ce qui concerne la qualité du service dans les coopératives de crédit. ^{[16] [17]}Les coopératives de crédit ont toujours prétendu offrir un service supérieur à leurs membres et s’engager à aider leurs membres à améliorer leur situation financière. Dans le contexte de l’inclusion financière , les coopératives de crédit prétendent offrir une gamme plus large de produits de prêt et d’épargne à un coût beaucoup moins cher pour leurs membres que la plupart des institutions de microfinance . ^[18]

Les coopératives de crédit diffèrent de la microfinance moderne. En particulier, le contrôle des membres sur les ressources financières est la caractéristique distinctive entre le modèle coopératif et la microfinance moderne. Le modèle dominant actuel de la microfinance, qu’elle soit fournie par des institutions À but non lucratif ou à but lucratif, place le contrôle des ressources financières et de leur allocation entre les mains d’un petit nombre de prestataires de microfinance qui bénéficient du secteur hautement rentable. ^[19]

Statut À but non lucratif

Dans le contexte des coopératives de crédit, « sans but lucratif » doit être distingué d’un organisme de bienfaisance. ^[20] Les coopératives de crédit sont « sans but lucratif » parce que leur but est de servir leurs membres plutôt que de maximiser les profits, ^{[18] [20]} donc contrairement aux organismes de bienfaisance, les coopératives de crédit ne dépendent pas des dons et sont des institutions financières qui doivent faire ce qui est, en termes économiques, un petit profit (c’est-à-dire, en termes comptables sans but lucratif, un « surplus ») pour continuer à exister. ^{[18] [21]} Selon le Conseil mondial des coopératives de crédit (WOCCU), les revenus d’une coopérative de crédit (provenant des prêts et des investissements) doivent dépasser ses dépenses d’exploitation et ses dividendes(intérêts payés sur les dépôts) afin de maintenir le capital et la solvabilité. ^[21]

Aux États-Unis, les coopératives de crédit constituées et opérant en vertu d’une loi d’État sur les coopératives de crédit sont exonérées d’impôt en vertu de l’article 501(c)(14)(A) . ^[22] Les coopératives de crédit fédérales organisées et gérées conformément à la Loi fédérale sur les coopératives de crédit sont exonérées d’impôt en vertu de l’article 501 c) 1) . ^[23]

Présence globale

Les directeurs de la Mulukanoor Women’s Thrift Cooperative se tiennent à l’entrée de leur coopérative de crédit dans le district de Karimnagar , Telangana , Inde.

Selon le Conseil mondial des coopératives de crédit (WOCCU), à la fin de 2018, il y avait 85 400 coopératives de crédit dans 118 pays. Ensemble, ils ont servi 274,2 millions de membres et supervisé 2,19 billions de dollars d’actifs . ^[24] WOCCU n’inclut pas les données des banques coopératives , ainsi, par exemple, certains pays généralement considérés comme les pionniers de la coopérative de crédit, comme l’Allemagne, la France, les Pays-Bas et l’Italie, ne sont pas toujours inclus dans leurs données. L’ Association européenne des banques coopératives a fait état de 38 millions de membres dans ces quatre pays à la fin de 2010. ^[25]

Les pays où l’activité des caisses de crédit est la plus importante sont très divers. Selon WOCCU, les pays comptant le plus grand nombre de membres de coopératives de crédit étaient les États-Unis (101 millions), l’Inde (20 millions), le Canada (10 millions), le Brésil (6,0 millions), la Corée du Sud (5,7 millions), les Philippines ( 5,4 millions), le Kenya et le Mexique (5,1 millions chacun), l’Équateur (4,8 millions), l’Australie (4,5 millions), la Thaïlande (4,1 millions), la Colombie (3,6 millions) et l’Irlande (3,3 millions). ^[24]

Les pays ayant le pourcentage le plus élevé de membres de coopératives de crédit dans la population économiquement active étaient la Barbade (82 %), ^[26] l’Irlande (75 %), la Grenade (72 %), Trinité-et-Tobago (68 %), le Belize et Sainte-Lucie. (67 % chacun), Saint-Kitts-et-Nevis (58 %), Jamaïque (53 % chacun), Antigua-et-Barbuda (49 %), États-Unis (48 %), Équateur (47 %) et Canada (43 % ). Plusieurs pays d’Afrique et d’Amérique latine avaient également des taux d’adhésion élevés aux coopératives de crédit, tout comme l’Australie et la Corée du Sud. Le pourcentage moyen pour tous les pays pris en compte dans le rapport était de 8,2 %. ^[24] Les coopératives de crédit ont été lancées en Pologne en 1992 ; en 2012 ^[update], il y avait 2 000 succursales de coopératives de crédit avec 2,2 millions de membres. ^[27]De 1996 à 2016, les coopératives de crédit au Costa Rica ont presque triplé leur part du marché financier (elles sont passées de 3,7 % de la part de marché à 9,9 %), et ont connu une croissance plus rapide que les banques du secteur privé ou les banques publiques au Costa Rica, après les réformes financières dans ce pays. ^{[28] : 70}

Histoire

Friedrich Wilhelm Raiffeisen a fondé les premières coopératives de crédit rurales en Allemagne. Une caisse populaire de crédit à Lévis , Québec, vers 1920

“Spolok Gazdovský” ( L’Association des Administrateurs ou L’Association des Agriculteurs ) fondée en 1845 par Samuel Jurkovič, fut la première coopérative en Europe (Coopérative de Crédit). La coopérative a fourni un prêt bon marché à partir des fonds générés par l’épargne régulière des membres de la coopérative. Les membres de la coopérative devaient s’engager à une vie morale et devaient planter deux arbres dans un lieu public chaque année. Malgré la courte durée de son existence, jusqu’en 1851, elle constitue ainsi la base du mouvement coopératif en Slovaquie. ^{[29] [30]} Penseur national slovaque Ľudovít Štúra déclaré à propos de l’association : “Nous aimerions beaucoup que de telles excellentes constitutions soient établies dans toute notre région. Elles aideraient à sauver les gens du mal et de la misère. Une belle, grande idée, une belle excellente constitution !” ^[31]

L’histoire des coopératives de crédit modernes remonte à 1852, lorsque Franz Hermann Schulze-Delitzsch a consolidé l’apprentissage de deux projets pilotes, l’un à Eilenburg et l’autre à Delitzsch dans le Royaume de Saxe dans ce qui est généralement reconnu comme les premières coopératives de crédit au monde. Il a ensuite développé un système de coopératives de crédit urbaines très réussi. ^[32] En 1864, Friedrich Wilhelm Raiffeisen a fondé la première coopérative de crédit rurale à Heddesdorf (maintenant partie de Neuwied ) en Allemagne. ^[32] Au moment de la mort de Raiffeisen en 1888, les coopératives de crédit s’étaient propagées en Italie, en France, aux Pays-Bas, en Angleterre, en Autriche et dans d’autres pays. ^[33]

La première coopérative de crédit en Amérique du Nord, la Caisse populaire de Lévis au Québec , Canada, a commencé ses opérations le 23 janvier 1901 avec un dépôt de 10 cents. Le fondateur Alphonse Desjardins , reporter au Parlement canadien, fut ému de prendre sa mission en 1897 lorsqu’il apprit qu’un Montréalais avait été condamné par le tribunal à payer près de 5 000 $CAN d’intérêts sur un prêt de 150 $ auprès d’un prêteur sur gages. S’inspirant largement des précédents européens, Desjardins a développé un modèle paroissial unique au Québec : la caisse populaire . ^{[ citation nécessaire ]}

Aux États-Unis, la St. Mary’s Bank Credit Union de Manchester, New Hampshire , a été la première coopérative de crédit. Aidé par une visite personnelle de Desjardins, St. Mary’s a été fondée par des immigrants francophones à Manchester en provenance du Québec le 24 novembre 1908. Plusieurs Petits Canadas à travers la Nouvelle-Angleterre ont formé des coopératives de crédit similaires, souvent par nécessité, car les banques anglo-américaines ont fréquemment rejeté Prêts Franco-Américains . ^[34] L’America’s Credit Union Museum occupe maintenant l’emplacement de la maison à partir de laquelle la St. Mary’s Bank Credit Union a opéré pour la première fois. ^{[ citation nécessaire ]} En novembre 1910, la Woman’s Educational and Industrial Union a créé l’Industrial Credit Union, sur le modèle des coopératives de crédit Desjardins. Il s’agissait de la première coopérative de crédit communautaire non confessionnelle au service de tous les habitants de la grande région de Boston. La plus ancienne coopérative de crédit à l’échelle de l’État des États-Unis a été créée en 1913. La St. Mary’s Bank Credit Union dessert tous les résidents du Commonwealth du Massachusetts . ^[35]

Après avoir été promues par l’ Église catholique dans les années 1940 pour aider les pauvres en Amérique latine , les coopératives de crédit se sont rapidement développées au cours des années 1950 et 1960, en particulier en Bolivie, au Costa Rica, en République dominicaine, au Honduras et au Pérou. La Confédération régionale des coopératives de crédit d’Amérique latine (COLAC) a été formée et financée par la Banque interaméricaine de développementLes coopératives de crédit dans les régions se sont développées rapidement tout au long des années 1970 et au début des années 1980. En 1988, les coopératives de crédit COLAC représentaient 4 millions de membres dans 17 pays avec un portefeuille de prêts d’environ 0,5 milliard de dollars américains. Cependant, à partir de la fin des années 1970, de nombreuses coopératives de crédit d’Amérique latine ont lutté contre l’inflation, la stagnation des adhésions et de graves problèmes de recouvrement des prêts. Dans les années 1980, des organismes donateurs tels que l’USAID ont tenté de réhabiliter les coopératives de crédit latino-américaines en fournissant une assistance technique et en concentrant les efforts des coopératives de crédit sur la mobilisation des dépôts de la population locale. En 1987, la crise financière régionale a provoqué une ruée sur les coopératives de crédit. Des retraits importants et des taux de défaut élevés ont causé des problèmes de liquidité à de nombreuses coopératives de crédit de la région. ^[36]

Stabilité et risques

Les coopératives de crédit et les banques dans la plupart des juridictions sont légalement tenues de maintenir une exigence de réserve de l’actif au passif. Si une coopérative de crédit ou une banque traditionnelle n’est pas en mesure de maintenir un flux de trésorerie positif et/ou est contrainte de déclarer l’insolvabilité, ses actifs sont distribués aux créanciers (y compris les déposants) par ordre d’ancienneté conformément à la loi sur la faillite. Si le total des dépôts dépasse les actifs restants après le paiement des créanciers plus âgés, tous les déposants perdront une partie ou la totalité de leurs dépôts initiaux. Cependant, la plupart des juridictions ont une assurance-dépôts qui promet de rendre les déposants entiers jusqu’à un niveau de compte assurable maximum. Au lendemain de la crise financière de 2007-2008, il y a eu une augmentation spectaculaire du nombre de faillites bancaires, mais pas du nombre de faillites de coopératives de crédit, et en 2017,^{[ citation nécessaire ]}

Entreprise

Les coopératives de crédit en tant que telles ne fournissent des services qu’aux consommateurs individuels. Les coopératives de crédit d’entreprise (également appelées coopératives de crédit centrales au Canada) fournissent des services aux coopératives de crédit, avec un soutien opérationnel, des tâches de compensation de fonds et la prestation de produits et de services.

Ligues et associations

Les coopératives de crédit forment souvent des coopératives entre elles pour fournir des services aux membres. Une organisation de services aux coopératives de crédit (CUSO) est généralement une filiale à but lucratif d’une ou de plusieurs coopératives de crédit constituées à cette fin. Par exemple, CO-OP Financial Services , le plus grand réseau interbancaire détenu par des coopératives de crédit aux États-Unis, fournit un réseau de guichets automatiques et des services de succursales partagés aux coopératives de crédit. D’autres exemples de coopératives parmi les coopératives de crédit comprennent les services de conseil en crédit ainsi que les services d’assurance et d’investissement. ^{[ citation nécessaire ]}

Les ligues de coopératives de crédit d’État peuvent s’associer à des organisations extérieures pour promouvoir des initiatives pour les coopératives de crédit ou les clients. Par exemple, l’Indiana Credit Union League parraine une initiative appelée “Ignite”, qui est utilisée pour encourager l’innovation dans l’industrie des coopératives de crédit, avec le Filene Research Institute. ^[37]

La National Association of Federally-Insured Credit Unions (NAFCU) est une association professionnelle nationale regroupant toutes les coopératives de crédit à charte fédérale et étatique. Basée à l’extérieur de Washington, DC, la mission de la NAFCU est de fournir à toutes les coopératives de crédit un plaidoyer fédéral, une assistance à la conformité et une éducation.

Le Conseil mondial des coopératives de crédit (WOCCU) est à la fois une association professionnelle pour les coopératives de crédit du monde entier et une Agence de développement . La mission de la WOCCU est “d’aider ses membres et membres potentiels à organiser, développer, améliorer et intégrer les coopératives de crédit et les institutions connexes en tant qu’instruments efficaces pour le développement économique et social de tous”. ^[38]

La Credit Union National Association (CUNA) est une association commerciale nationale pour les coopératives de crédit à charte étatique et fédérale situées aux États-Unis. La National Credit Union Foundation est la principale branche caritative du mouvement des coopératives de crédit des États-Unis et une filiale de CUNA.

L’assurance-dépôts

Aux États-Unis, les coopératives de crédit fédérales sont agréées et supervisées par la National Credit Union Administration (NCUA), qui fournit également une assurance-dépôts similaire à la manière dont la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) fournit une assurance-dépôts aux banques. Les coopératives de crédit agréées par l’État sont supervisées par l’organisme de réglementation financière de l’État et peuvent, mais n’y sont pas tenues, obtenir une assurance-dépôts. En raison de problèmes de faillites bancaires dans le passé, aucun État ne fournit d’assurance-dépôts et, à ce titre, il existe deux principales sources d’assurance-dépôts – la NCUA et American Share Insurance (ASI), un assureur privé basé dans l’Ohio.

Au Canada, la majorité des coopératives de crédit et des caisses populaires sont constituées en société provinciale et l’assurance-dépôts est fournie par une société d’État provinciale . Par exemple, en Ontario, jusqu’à 250 000 $ CA de dépôts admissibles dans des coopératives de crédit sont assurés par l’ Autorité de réglementation des services financiers de l’Ontario . ^[39] Les coopératives de crédit fédérales, comme la caisse UNI Coopération financière au Nouveau-Brunswick, ^[40] sont constituées en vertu de chartes fédérales et sont membres de la Société d’assurance-dépôts du Canada . ^[41]

Voir également

• Portail des banques

• Lien d’association
• Coopérative de consommateurs
• Banque coopérative
• Marché des capitaux
• Caisse populaire fédérale communautaire
• Compte de dépôt
• Contrôle démocratique des membres (coopératives)
• Histoire des coopératives de crédit
• Humanomique
• Banque du travail
• Les coopératives de crédit au Canada
• Coopératives de crédit au Royaume-Uni
• Les coopératives de crédit aux États-Unis

Références

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Lectures complémentaires

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• Fontaine, Wendell. Le monde des coopératives de crédit . AuthorHouse, Bloomington, Indiana, 2007. ISBN 978-1-4259-7006-2

Liens externes

Wikimedia Commons a des médias liés aux coopératives de crédit .

• Credit Union National Association association professionnelle nationale des coopératives de crédit
• Conseil mondial des coopératives de crédit association commerciale mondiale pour les coopératives de crédit
• Fédération régionale de l’Association des confédérations asiatiques des coopératives de crédit représentant 21 fédérations nationales en Asie et 35 millions de membres détaillants
• National Credit Union Service Organization répertoire de toutes les coopératives de crédit aux États-Unis
• National Credit Union Foundation branche caritative de l’industrie des coopératives de crédit