Guichet automatique

Un guichet automatique ( ATM ) ou un distributeur automatique de billets (en anglais britannique ) est un appareil de télécommunication électronique qui permet aux clients des institutions financières d’effectuer des transactions financières , telles que des retraits d’espèces, des dépôts, des transferts de fonds, des demandes de solde ou des demandes d’informations sur les comptes, à tout moment. temps et sans avoir besoin d’interaction directe avec le personnel de la banque.

Un guichet automatique intérieur multifonction NCR Personas série 75 aux États-Unis Othon. , un guichet automatique finlandais Des guichets automatiques intérieurs plus petits distribuent de l’argent à l’intérieur des dépanneurs et d’autres zones très fréquentées, comme ce guichet automatique ICA monofonction Wincor Nixdorf hors site en Suède .

Les guichets automatiques sont connus sous une variété de noms, y compris les guichets automatiques bancaires (GAB) aux États-Unis ^{[1] [2] [3]} (parfois de manière redondante sous le nom de « guichet automatique »). Au Canada, le terme guichet automatique bancaire (GAB) est également utilisé, ^{[4] [5]} bien que le GAB soit également très couramment utilisé au Canada, de nombreuses organisations canadiennes utilisant le GAB plutôt que le GAB. ^{[6] [7] [8]} En anglais britannique, les termes cashpoint , cash machine et trou dans le mur sont les plus largement utilisés. ^[9] D’autres termes incluent l’argent , la ligne de trésorerie ,tyme machine , distributeur de billets , coin caisse , tapis de banque ou tapis de banque . Les guichets automatiques qui ne sont pas exploités par une institution financière sont appelés guichets automatiques « en marque blanche ».

À l’aide d’un guichet automatique, les clients peuvent accéder à leurs dépôts bancaires ou à leurs comptes de crédit afin d’effectuer diverses transactions financières, notamment des retraits d’espèces et la vérification du solde, ainsi que le transfert de crédit vers et depuis les téléphones mobiles. Les guichets automatiques peuvent également être utilisés pour retirer de l’argent dans un pays étranger. Si la devise retirée du guichet automatique est différente de celle dans laquelle le compte bancaire est libellé, l’argent sera converti au taux de change de l’institution financière . ^[10] Les clients sont généralement identifiés en insérant une carte de guichet automatique en plastique (ou une autre carte de paiement acceptable) dans le guichet automatique, l’authentification étant effectuée par le client en saisissant un numéro d’identification personnel(PIN), qui doit correspondre au PIN stocké dans la puce de la carte (si la carte en est équipée), ou dans la base de données de l’institution financière émettrice.

Selon l’ ATM Industry Association (ATMIA) , en 2015 ^{[mettre à jour]}, près de 3,5 millions de guichets automatiques étaient installés dans le monde. ^{[11] [12]} Cependant, l’utilisation des guichets automatiques diminue progressivement avec l’augmentation des systèmes de paiement sans numéraire. ^[13]

Histoire

Un ancien guichet automatique de Nixdorf

L’idée de la distribution d’espèces en dehors des heures de bureau s’est développée à partir des besoins des banquiers au Japon, en Suède et au Royaume-Uni. ^{[14] [15] [16]}

En 1960 , Luther George Simjian a inventé une machine de dépôt automatisée (acceptant les pièces, les espèces et les chèques) bien qu’elle n’ait pas de fonction de distribution d’espèces. ^[17] Son brevet américain a été déposé pour la première fois le 30 juin 1960 et accordé le 26 février 1963. ^[18] Le déploiement de cette machine, appelée Bankograph, a été retardé de quelques années, en partie à cause de Reflectone Electronics Inc. de Simjian. en cours d’acquisition par Universal Match Corporation. ^[19] Un Bankograph expérimental a été installé à New York en 1961 par la City Bank of New York , mais retiré après six mois en raison du manque d’acceptation des clients. ^[20]

En 1962, Adrian Ashfield a inventé l’idée d’un système de carte pour identifier en toute sécurité un utilisateur et contrôler et surveiller la distribution de biens ou de services. Cela a été accordé au Royaume-Uni 959 713 en juin 1964 et cédé à Kins Developments Limited. ^[21]

Un appareil japonais appelé “Computer Loan Machine” fournissait de l’argent sous forme de prêt de trois mois à 5% par an après insertion d’une carte de crédit. L’appareil était opérationnel en 1966. ^{[22] [23]} Cependant, on sait peu de choses sur l’appareil. ^[14]

L’ acteur Reg Varney utilise le premier distributeur automatique de billets au monde à Enfield Town , au nord de Londres, le 27 juin 1967

Un distributeur de billets a été mis en service par la Barclays Bank dans sa succursale d’ Enfield Town au nord de Londres , au Royaume-Uni, le 27 juin 1967. ^[24] Cette machine a été inaugurée par l’acteur de comédie anglais Reg Varney . ^[25] Cet exemple de l’invention est attribué à l’équipe d’ingénieurs dirigée par John Shepherd-Barron de l’imprimerie De La Rue , ^[26] qui a reçu un OBE dans les honneurs du Nouvel An 2005 . ^{[27] [28]} Les transactions ont été initiées en insérant des chèques papier émis par un caissier ou un caissier, marqués au carbone 14pour la lisibilité et la sécurité de la machine, qui, dans un modèle ultérieur, étaient associées à un numéro d’identification personnel (PIN) à quatre chiffres. ^{[26] [29]} Shepherd-Barron a déclaré: “Cela m’a frappé qu’il devait y avoir un moyen de gagner mon propre argent, n’importe où dans le monde ou au Royaume-Uni. J’ai eu l’idée d’un distributeur de barres de chocolat, mais en remplaçant le chocolat par de l’argent .” ^[26]

La machine Barclays-De La Rue (appelée De La Rue Automatic Cash System ou DACS) ^[30] a battu les caisses d’épargne suédoises et une société appelée Metior’s machine (un appareil appelé Bankomat) par seulement neuf jours et Westminster Bank’s – Smith Industries – Système Chubb (appelé Chubb MD2) d’un mois. ^[31] La version en ligne de la machine suédoise est répertoriée comme ayant été opérationnelle le 6 mai 1968, tout en prétendant être le premier guichet automatique en ligne au monde, avant des affirmations similaires par IBM et Lloyds Bank en 1971, ^[32] et Oki en 1970. ^[33]La collaboration d’une petite start-up appelée Speytec et Midland Bank a développé une quatrième machine qui a été commercialisée après 1969 en Europe et aux États-Unis par la Burroughs Corporation . Le brevet de cet appareil (GB1329964) a été déposé en septembre 1969 (et accordé en 1973) par John David Edwards, Leonard Perkins, John Henry Donald, Peter Lee Chappell, Sean Benjamin Newcombe et Malcom David Roe.

Le DACS et le MD2 n’acceptaient qu’un jeton ou un bon à usage unique qui était conservé par la machine, tandis que le Speytec fonctionnait avec une carte à bande magnétique à l’arrière. Ils ont utilisé des principes tels que le carbone 14 et le magnétisme à faible coercivité afin de rendre la fraude plus difficile.

Distributeur automatique de billets Sberbank à Togliatti , Russie

L’idée d’un code PIN stocké sur la carte a été développée par un groupe d’ingénieurs travaillant chez Smiths Group sur le Chubb MD2 en 1965 et qui a été crédité à James Goodfellow ^[34] (brevet GB1197183 déposé le 2 mai 1966 avec Anthony Davies). L’essence de ce système était qu’il permettait la vérification du client avec le compte débité sans intervention humaine. Ce brevet est également le premier exemple d’un “système de distributeur de monnaie” complet dans le dossier de brevet. Ce brevet a été déposé le 5 mars 1968 aux États-Unis (US 3543904) et accordé le 1er décembre 1970. Il a eu une profonde influence sur l’industrie dans son ensemble. Non seulement les futurs entrants sur le marché des distributeurs de billets tels que NCR Corporation et IBMlicence du système PIN de Goodfellow, mais un certain nombre de brevets ultérieurs font référence à ce brevet comme “dispositif de l’art antérieur”. ^[35]

Propagation

Les appareils conçus par des Britanniques (c’est-à-dire Chubb, De La Rue) et suédois (c’est-à-dire Asea Meteor) se sont rapidement répandus. Par exemple, compte tenu de son lien avec Barclays , Bank of Scotland a déployé un DACS en 1968 sous la marque « Scotcash » . Les clients ont reçu des numéros de code personnels pour activer les machines, similaires au code PIN moderne. Ils ont également reçu des bons de 10 £. Ceux-ci étaient introduits dans la machine et le montant correspondant était débité du compte du client.

Un guichet automatique fabriqué par Chubb est apparu à Sydney en 1969. Il s’agissait du premier guichet automatique installé en Australie . La machine ne distribuait que 25 $ à la fois et la carte bancaire elle-même était envoyée par la poste à l’utilisateur une fois que la banque avait traité le retrait.

Lire des médias 1969 Reportage ABC sur l’introduction des guichets automatiques à Sydney, Australie . Les gens ne pouvaient recevoir que 25 dollars australiens à la fois et la carte bancaire était renvoyée à l’utilisateur à une date ultérieure. C’était une machine Chubb.

Le Bancomat d’Asea Metior a été le premier guichet automatique installé en Espagne le 9 janvier 1969, dans le centre de Madrid par Banesto . Cet appareil distribuait des billets de 1 000 pesetas (1 à 5 max). Chaque utilisateur devait introduire une clé personnelle de sécurité à l’aide d’une combinaison des dix touches numériques. ^[36] En mars de la même année, une annonce avec les instructions pour utiliser le Bancomat a été publiée dans le même journal. ^[37]

Docutel aux États-Unis

Après avoir examiné de première main les expériences en Europe, en 1968, le guichet automatique a été lancé aux États-Unis par Donald Wetzel , qui était chef de département dans une société appelée Docutel. ^[28] Docutel était une filiale de Recognition Equipment Inc de Dallas , au Texas , qui produisait du matériel de balayage optique et avait chargé Docutel d’explorer la manutention automatisée des bagages et les pompes à essence automatisées. ^[38]

Le 2 septembre 1969, Chemical Bank a installé un prototype de guichet automatique aux États-Unis dans sa succursale de Rockville Center, New York . Les premiers guichets automatiques ont été conçus pour distribuer un montant fixe d’argent liquide lorsqu’un utilisateur insérait une carte spécialement codée. ^[39] Une publicité de Chemical Bank se vantait “Le 2 septembre, notre banque ouvrira à 9h00 et ne fermera plus jamais.” ^[40] Le guichet automatique de Chemical, initialement connu sous le nom de Docuteller, a été conçu par Donald Wetzel et sa société Docutel. Les dirigeants de la chimie étaient initialement hésitants quant à la transition vers la banque électronique compte tenu du coût élevé des premières machines. De plus, les dirigeants craignaient que les clients ne résistent à ce que des machines traitent leur argent. ^[41] En 1995, leLe Smithsonian National Museum of American History a reconnu Docutel et Wetzel comme les inventeurs du guichet automatique en réseau. ^[42] Pour montrer sa confiance en Docutel, Chemical a installé les quatre premières machines de production lors d’un test de commercialisation qui a prouvé qu’elles fonctionnaient de manière fiable, que les clients les utilisaient et payaient même des frais d’utilisation. Sur cette base, les banques du pays ont commencé à expérimenter des installations de guichets automatiques.

En 1974, Docutel avait acquis 70 % du marché américain ; mais en raison de la récession mondiale du début des années 1970 et de sa dépendance à l’égard d’une seule gamme de produits, Docutel a perdu son indépendance et a été contraint de fusionner avec la filiale américaine d’ Olivetti . ^{[ citation nécessaire ]}

En 1973, Wetzel a obtenu le brevet américain # 3,761,682 ; la demande avait été déposée en octobre 1971. Cependant, le dossier de brevet américain cite au moins trois demandes antérieures de Docutel, toutes pertinentes pour le développement de l’ATM et où Wetzel ne figure pas, à savoir le brevet américain n° 3 662 343 , le brevet américain n° 3651976 et Brevet américain # 3,68,569 . Ces brevets sont tous attribués à Kenneth S. Goldstein, MR Karecki, TR Barnes, GR Chastian et John D. White.

Un guichet automatique Chase Bank en 2008

De nouvelles avancées

En avril 1971, Busicom a commencé à fabriquer des guichets automatiques basés sur le premier microprocesseur commercial , l’ Intel 4004 . Busicom a fabriqué ces guichets automatiques à microprocesseur pour plusieurs acheteurs, NCR Corporation étant le principal client. ^[43]

Mohamed Atalla a inventé le premier module de sécurité matériel (HSM), ^[44] surnommé la “Atalla Box”, un système de sécurité qui cryptait les messages PIN et ATM et protégeait les appareils hors ligne avec une clé génératrice de PIN impossible à deviner. ^[45] En mars 1972, Atalla a déposé le brevet américain 3 938 091 pour son système de vérification de code PIN, qui comprenait un lecteur de carte codé et décrivait un système qui utilisait des techniques de cryptage pour assurer la sécurité de la liaison téléphonique lors de la saisie des informations d’identification personnelles qui étaient transmises à un emplacement distant pour vérification. ^[46]

Il a fondé Atalla Corporation (maintenant Utimaco Atalla ) en 1972, ^[47] et a lancé commercialement la “Atalla Box” en 1973. ^[45] Le produit a été libéré comme Identikey. Il s’agissait d’un lecteur de cartes et d’ un système d’identification des clients , fournissant un terminal avec des capacités de carte en plastique et de code PIN. Le système Identikey se composait d’une console de lecteur de carte, de deux Claviers PIN client , d’un contrôleur intelligent et d’un ensemble d’interface électronique intégré. ^[48] ​​L’appareil se composait de deux Claviers, un pour le client et un pour le caissier. Il permettait au client de saisir un code secret, qui est transformé par l’appareil, à l’aide d’un microprocesseur, en un autre code pour le caissier. ^[49] Lors d’une transaction , le numéro de compte du client a été lu par le lecteur de carte . Ce processus a remplacé la saisie manuelle et a évité d’éventuelles erreurs de frappe. Il a permis aux utilisateurs de remplacer les méthodes traditionnelles de vérification des clients telles que la vérification de la signature et les questions de test par un système de code PIN sécurisé. ^[48] ​​Le succès de la “Atalla Box” a conduit à l’adoption à grande échelle de modules de sécurité matériels dans les guichets automatiques. ^[50] Son processus de vérification du code PIN était similaire à celui du dernier IBM 3624 . ^[51]Les produits HSM d’Atalla protègent 250 millions de transactions par carte chaque jour depuis 2013, ^[47] et sécurisent la majorité des transactions ATM dans le monde depuis 2014. ^[44]

L’IBM 2984 était un guichet automatique moderne et est entré en service à la Lloyds Bank, High Street, Brentwood, Essex, Royaume-Uni en décembre 1972. L’IBM 2984 a été conçu à la demande de la Lloyds Bank . Le Cash Issuing Terminal 2984 était un véritable guichet automatique, similaire dans sa fonction aux machines d’aujourd’hui et nommé par la Lloyds Bank : Cashpoint. Cashpoint est toujours une Marque déposée de Lloyds Banking Group au Royaume-Uni, mais est souvent utilisée comme marque générique pour désigner les guichets automatiques de toutes les banques britanniques. Tous étaient en ligne et émettaient un montant variable qui était immédiatement déduit du compte. Un petit nombre de 2984 ont été fournis à une banque américaine. Quelques modèles historiques bien connus de guichets automatiques incluent l’ Atalla Box , ^[45] IBM 3614, IBM 3624et séries 473x, séries Diebold 10xx et TABS 9000, NCR 1780 et séries NCR 770 antérieures.

Le premier système de commutation permettant de partager des guichets automatiques bancaires entre les banques est entré en production le 3 février 1979, à Denver, Colorado , dans le cadre d’un effort de la Colorado National Bank de Denver et de Kranzley and Company de Cherry Hill, New Jersey . ^[52]

En 2012, un nouveau guichet automatique à la Royal Bank of Scotland a permis aux clients de retirer de l’argent jusqu’à 130 £ sans carte en saisissant un code à six chiffres demandé via leur smartphone. ^[53]

Emplacement

Le guichet automatique le plus haut du monde au col de Khunjerab à Gilgit Baltistan , au Pakistan , situé à une hauteur de 4 693 mètres (15 397 pieds) au-dessus du niveau de la mer ^[54]

Les guichets automatiques peuvent être placés à n’importe quel endroit, mais sont le plus souvent placés à proximité ou à l’intérieur des banques, des centres commerciaux/centres commerciaux, des aéroports, des gares , des stations de métro , des épiceries, des stations-service, des restaurants et d’autres endroits. Des guichets automatiques se trouvent également sur les navires de croisière et sur certains navires de la Marine américaine , où les marins peuvent retirer leur salaire. ^[55]

Les guichets automatiques peuvent être sur place et hors site. Les guichets automatiques sur site sont généralement des machines multifonctions plus avancées qui complètent les capacités d’une agence bancaire et sont donc plus chères. Les machines hors site sont déployées par des institutions financières et des organisations de vente indépendantes (ISO) lorsqu’il y a un simple besoin d’argent, ce sont donc généralement des appareils à fonction unique moins chers.

Aux États-Unis, au Canada et dans certains pays du Golfe , ^{[ la citation nécessaire ]} les banques peuvent avoir des voies de service au volant donnant accès aux guichets automatiques à l’aide d’une automobile.

Ces derniers temps, des pays comme l’Inde et certains pays d’Afrique installent des guichets automatiques à énergie solaire dans les zones rurales. ^[56]

Le guichet automatique le plus haut du monde est situé au col de Khunjerab au Pakistan . Installé à une altitude de 4 693 mètres (15 397 pieds) par la Banque nationale du Pakistan , il est conçu pour fonctionner à des températures aussi basses que -40 degrés Celsius. ^[57]

Réseaux financiers

Un guichet automatique aux Pays- Bas . Les logos d’un certain nombre de réseaux interbancaires auxquels il est connecté sont affichés. Le logo de la carte PIN n’est pas placé, bien que ce système ait été utilisé ici à l’époque.

La plupart des guichets automatiques sont connectés à des réseaux interbancaires , permettant aux gens de retirer et de déposer de l’argent à partir de machines n’appartenant pas à la banque où ils ont leurs comptes ou dans les pays où leurs comptes sont détenus (permettant des retraits d’espèces en monnaie locale). Quelques exemples de réseaux interbancaires comprennent NYCE , PULSE , PLUS , Cirrus , AFFN , Interac , ^[58] Interswitch , STAR , LINK , MegaLink et BancNet .

Les guichets automatiques reposent sur l’autorisation d’une transaction financière par l’émetteur de la carte ou une autre institution d’autorisation sur un réseau de communication. Ceci est souvent effectué via un système de messagerie ISO 8583 .

De nombreuses banques facturent des frais d’utilisation des guichets automatiques . Dans certains cas, ces frais sont facturés uniquement aux utilisateurs qui ne sont pas clients de la banque qui exploite le guichet automatique ; dans les autres cas, elles s’appliquent à tous les utilisateurs.

Afin de permettre à une gamme plus diversifiée d’appareils de se connecter à leurs réseaux, certains réseaux interbancaires ont adopté des règles élargissant la définition d’un guichet automatique pour en faire un terminal qui a le coffre-fort dans son empreinte ou utilise le coffre-fort ou le tiroir-caisse du commerçant. établissement, qui permet l’utilisation d’un distributeur de billets .

Un Diebold 1063ix avec un modem commuté visible à la base

Les guichets automatiques se connectent généralement directement à leur hôte ou contrôleur ATM sur ADSL ou modem commuté via une ligne téléphonique ou directement sur une ligne louée. Les lignes louées sont préférables aux lignes téléphoniques classiques (POTS) car elles nécessitent moins de temps pour établir une connexion. Les machines moins fréquentées s’appuient généralement sur un modem commuté sur une ligne POTS plutôt que sur une ligne louée, car une ligne louée peut être comparativement plus coûteuse à exploiter qu’une ligne POTS. Ce dilemme peut être résolu à mesure que les connexions VPN Internet à haut débit deviennent plus omniprésentes. Les protocoles de communication de couche inférieure courants utilisés par les guichets automatiques pour communiquer avec la banque incluent SNAsur SDLC , TC500 sur Async , X.25 et TCP/IP sur Ethernet .

En plus des méthodes employées pour la sécurité et le secret des transactions, tout le trafic de communication entre le guichet automatique et le processeur de transaction peut également être crypté à l’aide de méthodes telles que SSL . ^[59] 2021

Utilisation mondiale

Nombre de guichets automatiques bancaires (GAB) pour 100 000 adultes (2017) Distributeur automatique de billets HSBC Express Banking à Shatin , Hong Kong Assortiment de guichets automatiques dans le centre commercial Siam Paragon , Bangkok , Thaïlande

Il n’y a pas de chiffres internationaux ou gouvernementaux précis totalisant le nombre total de guichets automatiques utilisés dans le monde. Les estimations développées par ATMIA placent le nombre de guichets automatiques actuellement utilisés à 3 millions d’unités, soit environ 1 guichet automatique pour 3 000 personnes dans le monde. ^{[60] [61]}

Pour simplifier l’analyse de l’utilisation des guichets automatiques dans le monde, les institutions financières divisent généralement le monde en sept régions, en fonction des taux de pénétration, des statistiques d’utilisation et des fonctionnalités déployées. Quatre régions (États-Unis, Canada, Europe et Japon) ont un nombre élevé de guichets automatiques par million d’habitants. ^{[62] [63]} Malgré le grand nombre de guichets automatiques, il existe une demande supplémentaire de machines dans la région Asie/Pacifique ainsi qu’en Amérique latine. ^{[64] [65]} Macao peut avoir la plus forte densité de guichets automatiques à 254 guichets automatiques pour 100 000 adultes. ^[66] Les guichets automatiques n’ont pas encore atteint un nombre élevé au Proche-Orient et en Afrique. ^[67]

Matériel

Un schéma fonctionnel d’un guichet automatique

Un guichet automatique est généralement composé des appareils suivants :

• CPU (pour contrôler l’interface utilisateur et les dispositifs de transaction)
• Lecteur de carte magnétique ou à puce (pour identifier le client)
• un clavier NIP pour accepter et crypter le numéro d’identification personnel EPP4 (d’une disposition similaire à un clavier à touches ou à une calculatrice ), fabriqué dans le cadre d’un boîtier sécurisé
• Cryptoprocesseur sécurisé , généralement dans une enceinte sécurisée
• Affichage (utilisé par le client pour effectuer la transaction)
• Boutons de touches de fonction (généralement proches de l’écran) ou un écran tactile (utilisé pour sélectionner les différents aspects de la transaction)
• Imprimante d’enregistrement (pour fournir au client un enregistrement de la transaction)
• Voûte (pour stocker les parties de la machinerie nécessitant un accès restreint)
• Logement (pour l’esthétique et pour y fixer la signalisation)
• Capteurs et indicateurs

En raison des demandes informatiques plus lourdes et de la baisse du prix des architectures de type ordinateur personnel , les guichets automatiques se sont éloignés des architectures matérielles personnalisées utilisant des microcontrôleurs ou des circuits intégrés spécifiques à l’application et ont adopté l’architecture matérielle d’un ordinateur personnel, comme les connexions USB pour les périphériques, Communications Ethernet et IP, et utiliser des systèmes d’exploitation d’ordinateurs personnels.

Les propriétaires d’entreprise louent souvent des guichets automatiques auprès de fournisseurs de services. Cependant, sur la base des économies d’échelle, le prix de l’équipement a chuté au point que de nombreux propriétaires d’entreprise paient simplement les guichets automatiques à l’aide d’une carte de crédit.

Les nouvelles directives de l’ADA sur la voix et la synthèse vocale imposées en 2010, mais requises en mars 2012 ^[68] ont forcé de nombreux propriétaires de guichets automatiques à mettre à niveau les machines non conformes ou à les éliminer si elles ne sont pas évolutives, et à acheter de nouveaux équipements conformes. Cela a créé un moyen pour les pirates et les voleurs d’obtenir du matériel de guichet automatique dans les dépotoirs à partir de machines déclassées de manière inappropriée. ^[69]

Deux employés de Loomis remplissant un guichet automatique au centre-ville de Seattle REI

Le coffre-fort d’un guichet automatique se trouve dans l’empreinte de l’appareil lui-même et c’est là que sont conservés les objets de valeur. Les distributeurs automatiques de billets n’intègrent pas de chambre forte.

Les mécanismes trouvés à l’intérieur de la voûte peuvent inclure :

• Mécanisme de distribution (pour fournir de l’ argent ou d’autres objets de valeur)
• Mécanisme de dépôt comprenant un module de traitement des chèques et un accepteur de billets en bloc (pour permettre au client d’effectuer des dépôts)
• Capteurs de sécurité (magnétique, thermique, sismique, gaz)
• Serrures (pour contrôler l’accès au contenu du coffre-fort)
• systèmes de journalisation ; beaucoup sont électroniques (un dispositif de mémoire flash scellé basé sur des normes internes) ou un dispositif à semi-conducteurs (une imprimante réelle) qui accumule tous les enregistrements d’activité, y compris les horodatages d’accès, le nombre de notes distribuées, etc. Ceci est considéré comme des données sensibles et est garanti de la même manière que la trésorerie puisqu’il s’agit d’un passif similaire.

Les coffres-forts ATM sont fournis par les fabricants en plusieurs qualités. Les facteurs influant sur le choix du niveau de chambre forte comprennent le coût, le poids, les exigences réglementaires, le type de guichet automatique, les pratiques d’évitement des risques de l’opérateur et les exigences de volume interne. ^[70] Les configurations de coffre-fort standard de l’industrie incluent Underwriters Laboratories UL-291 “Business Hours” et Level 1 Safes, ^[71] Dérivés RAL TL-30, ^[72] et CEN EN 1143-1 – CEN III et CEN IV. ^{[73] [74]}

Les fabricants de guichets automatiques recommandent qu’un coffre-fort soit fixé au sol pour empêcher le vol, ^[75] bien qu’il existe un enregistrement d’un vol effectué en creusant un tunnel dans un sol de guichet automatique. ^[76]

Logiciel

Bien que Microsoft ait interrompu la prise en charge du système d’exploitation en 2014, un nombre important de guichets automatiques à partir de 2020 utilisent encore des versions de Windows XP , comme on le voit avec cette machine dans une succursale de Tesco Express à Slough , Berkshire.

Avec la migration vers le matériel informatique personnel de base, les systèmes d’exploitation et les environnements de programmation commerciaux standard “prêts à l’emploi” peuvent être utilisés à l’intérieur des guichets automatiques. Les plates-formes typiques précédemment utilisées dans le développement ATM incluent RMX ou OS/2 .

Un guichet automatique Wincor Nixdorf exécutant Windows 2000 (écran système supprimé en raison d’une violation du droit d’auteur)

Aujourd’hui, la grande majorité des guichets automatiques dans le monde utilisent Microsoft Windows . Début 2014, 95 % des guichets automatiques utilisaient Windows XP. ^[77] Un petit nombre de déploiements peuvent encore exécuter des versions plus anciennes du système d’exploitation Windows, telles que Windows NT , Windows CE ou Windows 2000 , même si Microsoft ne prend toujours en charge que Windows 8.1 , Windows 10 et Windows 11 .

Il existe une vision de la sécurité de l’industrie informatique selon laquelle les systèmes d’exploitation de bureau grand public présentent des risques plus importants en tant que systèmes d’exploitation pour les distributeurs automatiques de billets que d’autres types de systèmes d’exploitation tels que les systèmes d’exploitation en temps réel (sécurisés) (RTOS). RISKS Digest contient de nombreux articles sur les vulnérabilités du système d’exploitation ATM. ^[78]

Linux trouve également une certaine réception sur le marché des guichets automatiques. Un exemple de ceci est Banrisul , la plus grande banque du sud du Brésil , qui a remplacé les systèmes d’exploitation MS-DOS dans ses guichets automatiques par Linux. Banco do Brasil migre également les guichets automatiques vers Linux. La société indienne Vortex Engineering fabrique des guichets automatiques qui fonctionnent uniquement avec Linux. Les protocoles de transaction de couche application courants, tels que Diebold 91x (911 ou 912) et NCR NDC ou NDC+ fournissent une émulationdes anciennes générations de matériel sur des plates-formes plus récentes avec des extensions incrémentielles apportées au fil du temps pour répondre aux nouvelles capacités, bien que des entreprises comme NCR améliorent continuellement ces protocoles en publiant des versions plus récentes (par exemple AANDC v3.xy de NCR, où xy sont des sous-versions). La plupart des principaux fabricants de guichets automatiques fournissent des progiciels qui implémentent ces protocoles. Les nouveaux protocoles tels que IFX doivent encore être largement acceptés par les processeurs de transactions. ^[79]

Avec le passage à une base logicielle plus standardisée, les institutions financières s’intéressent de plus en plus à la possibilité de choisir les programmes d’application qui pilotent leur équipement. WOSA/XFS , maintenant connu sous le nom de CEN XFS (ou simplement XFS) , fournit une API commune pour accéder et manipuler les différents appareils d’un GAB. J/XFS est une implémentation Java de l’API CEN XFS.

Alors que l’avantage perçu de XFS est similaire au mantra de Java ” écrire une fois, exécuter n’importe où “, souvent différents fournisseurs de matériel ATM ont des interprétations différentes de la norme XFS. Le résultat de ces différences d’interprétation signifie que les applications ATM utilisent généralement un middleware pour égaliser les différences entre les différentes plates-formes.

Avec l’apparition des systèmes d’exploitation Windows et XFS sur les guichets automatiques, les applications logicielles ont la capacité de devenir plus intelligentes. Cela a créé une nouvelle génération d’applications ATM communément appelées applications programmables. Ces types d’applications permettent un hôte entièrement nouveau d’applications dans lesquelles le terminal ATM peut faire plus que communiquer uniquement avec le commutateur ATM. Il est maintenant habilité à se connecter à d’autres serveurs de contenu et systèmes bancaires vidéo .

Les logiciels ATM notables qui fonctionnent sur les plates-formes XFS incluent Triton PRISM, Diebold Agilis EmPower, NCR APTRA Edge , Absolute Systems AbsoluteINTERACT, KAL Kalignite Software Platform , Phoenix Interactive VISTAatm, Wincor Nixdorf ProTopas , Euronet EFTS et Intertech inter-ATM.

Avec le passage des guichets automatiques aux environnements informatiques aux normes de l’industrie, l’intégrité de la pile logicielle des guichets automatiques a suscité des inquiétudes. ^[80]

Impact sur le travail

Le nombre de caissiers humains aux États-Unis est passé d’environ 300 000 en 1970 à environ 600 000 en 2010. Contre toute attente, un facteur contributif pourrait être l’introduction de guichets automatiques. Les guichets automatiques permettent à une succursale de fonctionner avec moins de caissiers, ce qui rend moins cher pour les banques d’ouvrir plus de succursales. Cela a probablement entraîné l’embauche d’un plus grand nombre de caissiers pour gérer des tâches non automatisées, mais une automatisation accrue et des services bancaires en ligne pourraient inverser cette augmentation. ^[81]

Sécurité

La sécurité , en ce qui concerne les guichets automatiques, a plusieurs dimensions. Les guichets automatiques offrent également une démonstration pratique d’un certain nombre de systèmes et de concepts de sécurité fonctionnant ensemble et de la manière dont divers problèmes de sécurité sont traités.

Physique

Un Wincor Nixdorf Procash 2100xe Frontload qui a été ouvert avec une meuleuse d’angle

La première sécurité des guichets automatiques visait à rendre les terminaux invulnérables aux attaques physiques; ils étaient en fait des coffres-forts avec des mécanismes de distribution. Un certain nombre d’attaques en ont résulté, des voleurs tentant de voler des machines entières par des raids de bélier . ^[82] Depuis la fin des années 1990, des groupes criminels opérant au Japon ont amélioré les raids sur bélier en volant et en utilisant un camion chargé de machines de construction lourdes pour démolir ou déraciner efficacement un guichet automatique entier et tout logement pour voler son argent.

Une autre méthode d’attaque, plofkraak , consiste à sceller toutes les ouvertures du guichet automatique avec du silicone et à remplir la voûte d’un gaz combustible ou à placer un explosif à l’intérieur, attaché ou à proximité de la machine. Ce gaz ou explosif est enflammé et la chambre forte est ouverte ou déformée par la force de l’explosion qui en résulte et les criminels peuvent entrer par effraction. ^[83] Ce type de vol s’est produit aux Pays- Bas , en Belgique , en France , au Danemark , en Allemagne , en Australie , ^{[84] [85]} et le Royaume-Uni . ^[86]Ces types d’attaques peuvent être prévenus par un certain nombre de dispositifs de prévention des explosions de gaz, également connus sous le nom de système de suppression de gaz. Ces systèmes utilisent un capteur de détection de gaz explosif pour détecter le gaz explosif et le neutraliser en libérant un produit chimique spécial de suppression d’explosion qui modifie la composition du gaz explosif et le rend inefficace.

Plusieurs attaques au Royaume-Uni (dont au moins une a réussi) ont consisté à creuser un tunnel dissimulé sous le guichet automatique et à couper à travers la base renforcée pour retirer l’argent. ^[76]

La sécurité physique des guichets automatiques modernes, par rapport aux autres sécurités modernes de gestion de l’argent, se concentre sur le refus de l’utilisation de l’argent à l’intérieur de la machine à un voleur, en utilisant différents types de systèmes intelligents de neutralisation des billets .

Une méthode courante consiste simplement à voler le personnel qui remplit la machine avec de l’argent. Pour éviter cela, le calendrier de leur remplissage est tenu secret, variable et aléatoire. L’argent est souvent conservé dans des cassettes, qui coloreront l’argent s’ils sont mal ouverts.

Secret transactionnel et intégrité

La sécurité des transactions ATM repose principalement sur l’intégrité du cryptoprocesseur sécurisé : l’ATM utilise souvent des composants génériques qui ne sont parfois pas considérés comme des ” systèmes de confiance “.

Le cryptage des informations personnelles, requis par la loi dans de nombreuses juridictions, est utilisé pour prévenir la fraude. Les données sensibles dans les transactions ATM sont généralement cryptées avec DES , mais les processeurs de transactions nécessitent désormais généralement l’utilisation de Triple DES . ^[87] Des techniques de chargement de clé à distance peuvent être utilisées pour garantir le secret de l’initialisation des clés de cryptage dans le GAB. Le code d’authentification de message (MAC) ou le MAC partiel peuvent également être utilisés pour s’assurer que les messages n’ont pas été falsifiés pendant leur transit entre le GAB et le réseau financier.

Intégrité de l’identité du client

Un guichet automatique BTMU avec un scanner palmaire (à droite de l’écran)

Il y a également eu un certain nombre d’incidents de fraude par des attaques Man-in-the-middle , où les criminels ont attaché de faux Claviers ou lecteurs de cartes à des machines existantes. Ceux-ci ont ensuite été utilisés pour enregistrer les codes PIN et les informations de carte bancaire des clients afin d’obtenir un accès non autorisé à leurs comptes. Divers fabricants de GAB ont mis en place des contre-mesures pour protéger les équipements qu’ils fabriquent contre ces menaces. ^{[88] [89]}

Des méthodes alternatives pour vérifier l’identité des titulaires de carte ont été testées et déployées dans certains pays, telles que les modèles de doigts et de veines de la paume, ^[90] l’iris et les technologies de reconnaissance faciale . Des équipements produits en série moins chers ont été développés et sont installés dans des machines du monde entier qui détectent la présence de corps étrangers sur le devant des distributeurs automatiques de billets. Les tests actuels ont montré un succès de détection de 99 % pour tous les types de dispositifs d’ écrémage . ^[91]

Intégrité du fonctionnement de l’appareil

Les guichets automatiques exposés à l’extérieur doivent être résistants au vandalisme et aux intempéries.

Les ouvertures du côté client des guichets automatiques sont souvent couvertes par des volets mécaniques pour empêcher la falsification des mécanismes lorsqu’ils ne sont pas utilisés. Des capteurs d’alarme sont placés à l’intérieur des guichets automatiques et de leurs zones de service pour alerter leurs opérateurs lorsque des portes ont été ouvertes par du personnel non autorisé.

Pour se protéger contre les pirates, les guichets automatiques ont un pare-feu intégré. Une fois que le pare-feu a détecté des tentatives malveillantes d’intrusion dans la machine à distance, le pare-feu verrouille la machine.

Les règles sont généralement établies par le gouvernement ou l’organisme d’exploitation de l’ATM qui dictent ce qui se passe lorsque les systèmes d’intégrité échouent. Selon la juridiction, une banque peut ou non être tenue responsable lorsqu’une tentative est faite pour retirer l’argent d’un client à partir d’un guichet automatique et que l’argent sort du coffre-fort du guichet automatique, ou a été exposé de manière non sécurisée, ou s’il est incapable de déterminer l’état de l’argent après l’échec d’une transaction. ^[92] Les clients ont souvent fait remarquer qu’il est difficile de récupérer l’argent perdu de cette manière, mais cela est souvent compliqué par les politiques concernant les activités suspectes typiques de l’élément criminel. ^[93]

Sécurité client

Personnel blindé de Dunbar surveillant les guichets automatiques installés dans une camionnette

Dans certains pays, plusieurs caméras de sécurité et gardes de sécurité sont une caractéristique commune. ^[94] Aux États-Unis , le bureau du contrôleur de l’ État de New York a conseillé au département des banques de l’État de New York de procéder à des inspections de sécurité plus approfondies des guichets automatiques dans les zones à forte criminalité. ^[95]

Les consultants des opérateurs de guichets automatiques affirment que la question de la sécurité des clients devrait être davantage ciblée par le secteur bancaire ; ^[96] il a été suggéré que les efforts se concentrent désormais davantage sur la mesure préventive d’une législation dissuasive que sur le problème des retraits forcés en cours. ^[97]

Dès le 30 juillet 1986 au moins, des consultants de l’industrie ont conseillé l’adoption d’un système PIN d’urgence pour les distributeurs automatiques de billets, où l’utilisateur est capable d’envoyer une alarme silencieuse en réponse à une menace. ^[98] Des efforts législatifs pour exiger un système PIN d’urgence sont apparus dans l’Illinois , ^[99] le Kansas ^{[100] [101]} et la Géorgie , ^[102] mais aucun n’a encore réussi. En janvier 2009, le projet de loi du Sénat 1355 a été proposé au Sénat de l’Illinois qui revisite la question du système de code PIN d’urgence inversé. ^[103] Le projet de loi est à nouveau soutenu par la police et combattu par le lobby bancaire. ^[104]

En 1998, trois villes à l’extérieur de Cleveland, Ohio , en réponse à une vague de criminalité aux distributeurs automatiques de billets, ont adopté une législation exigeant qu’un commutateur de numéro de téléphone d’urgence soit installé dans tous les guichets automatiques extérieurs de leur juridiction. À la suite d’un homicide à Sharon Hill, en Pennsylvanie, le conseil municipal a également adopté un projet de loi sur la sécurité des guichets automatiques.

En Chine et ailleurs, de nombreux efforts pour promouvoir la sécurité ont été faits. Les guichets automatiques sur place sont souvent situés dans le hall de la banque, qui peut être accessible 24 heures sur 24. Ces halls disposent d’une couverture étendue de caméras de sécurité, d’un téléphone de courtoisie pour consulter le personnel de la banque et d’un agent de sécurité sur place. Les halls des banques qui ne sont pas gardés 24 heures sur 24 peuvent également avoir des portes sécurisées qui ne peuvent être ouvertes que de l’extérieur en glissant la carte bancaire contre un scanner mural, permettant à la banque d’identifier quelle carte entre dans le bâtiment. La plupart des guichets automatiques afficheront également des avertissements de sécurité à l’écran et peuvent également être équipés de miroirs convexes au-dessus de l’écran permettant à l’utilisateur de voir ce qui se passe derrière eux.

En 2013, la seule affirmation disponible sur l’étendue des homicides liés aux guichets automatiques est qu’ils vont de 500 à 1 000 par an aux États-Unis, ne couvrant que les cas où la victime avait une carte de guichet automatique et la carte a été utilisée par le tueur après le meurtre. heure connue du décès. ^[105]

Jackpot

Le terme jackpot est utilisé pour décrire une méthode utilisée par les criminels pour voler de l’argent à un guichet automatique. Les voleurs accèdent physiquement par un petit trou percé dans la machine. Ils déconnectent le disque dur existant et connectent un lecteur externe à l’aide d’un endoscope industriel. Ils appuient ensuite sur un bouton interne qui redémarre l’appareil afin qu’il soit maintenant sous le contrôle du lecteur externe. Ils peuvent alors demander au guichet automatique de distribuer tout son argent. ^[106]

Chiffrement

Ces dernières années, de nombreux guichets automatiques cryptent également le disque dur. Cela signifie que la création du logiciel pour le jackpot est plus difficile et offre plus de sécurité pour le guichet automatique.

Les usages

Deux guichets automatiques NCR Personas 84 dans une banque de Jersey distribuant deux types de billets en livres sterling : la Banque d’Angleterre à gauche et les États de Jersey à droite Distributeur automatique d’or à New York

Les guichets automatiques ont été développés à l’origine comme des distributeurs de billets et ont évolué pour offrir de nombreuses autres fonctions liées à la banque :

• Payer les factures courantes, les frais et les taxes (services publics, factures de téléphone, sécurité sociale, frais juridiques, impôts sur le revenu, etc.)
• Impression ou commande de relevés bancaires
• Mise à jour des livrets
• Avances de trésorerie
• Module de traitement des chèques
• Payer (en totalité ou en partie) le solde créditeur d’une carte liée à un compte courant spécifique .
• Transfert d’argent entre comptes liés (tel que transfert entre comptes)
• Reconnaissance, acceptation et recyclage de la monnaie de dépôt ^{[107] [108]}

Dans certains pays, notamment ceux qui bénéficient d’un réseau interbancaire totalement intégré (ex : Multibanco au Portugal), les GAB incluent de nombreuses fonctions qui ne sont pas directement liées à la gestion de son propre compte bancaire, telles que :

• Chargement d’une valeur monétaire sur des cartes à valeur stockée
• Ajout d’un crédit prépayé pour téléphone portable / téléphone portable .
• Achat
  • Places de concert
  • Or ^[109]
  • Billets de loterie
  • Tickets de film
  • Timbres-poste .
  • Billets de train
  • Chèques- cadeaux de centres commerciaux .
• Faire un don à des organismes de bienfaisance ^[110]

De plus en plus, les banques cherchent à utiliser le guichet automatique comme outil de vente pour fournir des prêts pré-approuvés et des publicités ciblées à l’aide de produits tels que ITM (le guichet automatique intelligent) d’Aptra Relate de NCR. ^[111] Les guichets automatiques peuvent également servir de canal publicitaire pour d’autres entreprises. ^[112] *

Un guichet automatique sud-coréen avec port bancaire mobile et lecteur de code-barres

Cependant, plusieurs technologies ATM différentes n’ont pas encore atteint l’acceptation mondiale, telles que :

• Visioconférence avec des caissiers humains, dits caissiers vidéo ^[113]
• Biométrie , où l’autorisation des transactions est basée sur la lecture des empreintes digitales, de l’iris, du visage, etc. du client ^{[114] [115] [116]}
• Acceptation de chèques/espèces, où la machine accepte et reconnaît les chèques et/ou les devises sans utiliser d’enveloppes ^[117] Devrait gagner en importance aux États-Unis grâce à la législation Check 21 .
• Lecture de codes à barres ^[118]
• Impression à la demande d'”objets de valeur” (tels que tickets de cinéma, chèques de voyage , etc.)
• Distribution de supports supplémentaires (tels que des cartes téléphoniques)
• Coordination des guichets automatiques avec les téléphones mobiles ^[119]
• Intégration avec des équipements non bancaires ^{[120] [121]}
• Jeux et fonctionnalités promotionnelles ^[122]
• CRM via le guichet automatique

Les guichets automatiques de visioconférence sont actuellement appelés guichets bancaires interactifs. Benton Smith, dans l’Idaho Business Review, écrit : « Le logiciel qui permet aux guichets automatiques de fonctionner a été créé par une société basée à Salt Lake City appelée uGenius, un producteur de logiciels bancaires vidéo. NCR, un fabricant leader de guichets automatiques, a acquis uGenius en 2013 et a marié son propre matériel ATM avec le logiciel vidéo d’uGenius.” ^[123]

Un guichet automatique bancaire NCR exécutant le logiciel uGenius

• Unités de distribution de pharmacie ^[124]

Fiabilité

Un GAB exécutant Microsoft Windows qui s’est écrasé en raison d’une défaillance d’un composant périphérique

Avant qu’un guichet automatique ne soit placé dans un lieu public, il a généralement subi des tests approfondis avec à la fois de l’ argent de test et les systèmes informatiques principaux qui lui permettent d’effectuer des transactions. Les clients des banques s’attendent également à une grande fiabilité de leurs guichets automatiques ^[125] , ce qui incite les fournisseurs de guichets automatiques à minimiser les défaillances des machines et du réseau. Les conséquences financières d’un fonctionnement incorrect de la machine incitent également fortement à minimiser les dysfonctionnements. ^[126]

Les guichets automatiques et les réseaux financiers électroniques de soutien sont généralement très fiables, les références de l’industrie produisant généralement une disponibilité des clients de 98,25 % pour les guichets automatiques ^[127] et jusqu’à 99,999 % de disponibilité pour les systèmes hôtes qui gèrent les réseaux de guichets automatiques. Si les réseaux de guichets automatiques sont hors service, les clients pourraient se retrouver sans possibilité d’effectuer des transactions jusqu’au début des prochaines heures d’ouverture de leur banque.

Cela dit, toutes les erreurs ne se font pas au détriment des clients ; il y a eu des cas de machines donnant de l’argent sans débiter le compte, ou donnant des billets de plus grande valeur à la suite d’une dénomination incorrecte du billet de banque chargé dans les cassettes d’argent. ^[128] Le résultat de recevoir trop d’argent peut être influencé par l’accord de titulaire de carte en place entre le client et la banque. ^{[129] [130]}

Les erreurs qui peuvent survenir peuvent être mécaniques (telles que les mécanismes de transport des cartes, les Claviers, les pannes de disque dur , les mécanismes de dépôt des enveloppes) ; logiciel (tel que système d’exploitation ; pilote de périphérique ; application ) ; communication ; ou purement à une erreur de l’opérateur.

Pour améliorer la fiabilité, certains guichets automatiques impriment chaque transaction sur un journal en rouleau qui est stocké à l’intérieur du guichet automatique, ce qui permet à ses utilisateurs et aux institutions financières concernées de régler les choses en fonction des enregistrements du journal en cas de litige. Dans certains cas, les transactions sont enregistrées dans un journal électronique pour supprimer le coût de fourniture de papier journal au guichet automatique et pour une recherche plus pratique des données.

Une mauvaise vérification de l’argent peut entraîner la possibilité qu’un client reçoive des billets contrefaits d’un guichet automatique. Alors que le personnel des banques est généralement mieux formé pour repérer et éliminer les faux billets, ^{[131] [132]} les approvisionnements en argent des distributeurs automatiques de billets utilisés par les banques ne fournissent aucune garantie pour des billets de banque appropriés, car l’ Office fédéral de la police criminelle d’Allemagne a confirmé qu’il y a régulièrement des incidents de faux billets distribués par les distributeurs automatiques de billets. ^[133] Certains guichets automatiques peuvent être approvisionnés et entièrement détenus par des sociétés extérieures, ce qui peut encore compliquer ce problème. Validation de facturela technologie peut être utilisée par les fournisseurs de guichets automatiques pour aider à garantir l’authenticité de l’argent avant qu’il ne soit stocké dans la machine ; ceux qui ont des capacités de recyclage des espèces incluent cette capacité. ^[134]

En Inde, chaque fois qu’une transaction échoue avec un guichet automatique en raison de problèmes de réseau ou techniques et si le montant n’est pas distribué malgré le compte débité, les banques sont censées restituer le montant débité au client dans les sept jours ouvrables à compter du jour de réception d’une plainte. Les banques sont également tenues de payer les frais de retard en cas de retard dans le remboursement des fonds après sept jours. ^[135]

Fraude

Gamme de guichets automatiques Certains guichets automatiques peuvent afficher des messages d’avertissement aux clients pour qu’ils soient vigilants face à une éventuelle falsification . Billets de 10 euros d’un vol de guichet automatique rendu inutilisable avec un colorant rouge ^{[ citation nécessaire ]}

Comme tout appareil contenant des objets de valeur, les guichets automatiques et les systèmes dont ils dépendent pour fonctionner sont les cibles de la fraude. La fraude aux guichets automatiques et les tentatives d’utilisation de ceux-ci prennent plusieurs formes.

Le premier exemple connu d’un faux guichet automatique a été installé dans un centre commercial à Manchester, Connecticut , en 1993. En modifiant le fonctionnement interne d’un guichet automatique Fujitsu modèle 7020, un gang criminel connu sous le nom de Bucklands Boys a volé des informations à partir de cartes insérées dans la machine. par les clients. ^[136]

WAVY-TV a signalé un incident à Virginia Beach en septembre 2006 où un pirate informatique, qui avait probablement obtenu un mot de passe administrateur par défaut pour le guichet automatique en marque blanche d’une station-service, a fait supposer à l’unité qu’elle était chargée de billets de 5 $ US au lieu de 20 $. s, lui permettant – et à de nombreux clients ultérieurs – de repartir avec quatre fois l’argent retiré de leurs comptes. ^[137] Ce type d’escroquerie a été présenté dans la série télévisée The Real Hustle .

Le comportement des guichets automatiques peut changer pendant ce que l’on appelle le temps de “stand-in”, où le réseau de distribution d’espèces de la banque n’est pas en mesure d’accéder aux bases de données contenant des informations sur les comptes (éventuellement pour la maintenance de la base de données). Afin de donner aux clients l’accès aux espèces, les clients peuvent être autorisés à retirer des espèces jusqu’à un certain montant qui peut être inférieur à leur limite de retrait quotidienne habituelle, mais peut toujours dépasser le montant d’argent disponible sur leurs comptes, ce qui pourrait entraîner une fraude. si les clients retirent intentionnellement plus d’argent qu’ils n’en avaient sur leurs comptes. ^[138]

Fraude à la carte

Afin d’empêcher les criminels de surfer sur le numéro d’identification personnel (PIN) du client , certaines banques dessinent des zones de confidentialité sur le sol.

Pour une forme de fraude de faible technicité, le plus simple consiste simplement à voler la carte d’un client avec son code PIN. Une variante ultérieure de cette approche consiste à piéger la carte à l’intérieur du lecteur de carte du guichet automatique avec un dispositif souvent appelé boucle libanaise . Lorsque le client est frustré de ne pas récupérer la carte et s’éloigne de la machine, le criminel peut retirer la carte et retirer de l’argent du compte du client, en utilisant la carte et son code PIN.

Ce type de fraude s’est propagé à l’échelle mondiale. Bien que quelque peu remplacés en termes de volume par des incidents d’écrémage, une réémergence du piégeage de cartes a été remarquée dans des régions telles que l’Europe, où les cartes à puce et PIN EMV ont augmenté en circulation. ^[139]

Une autre forme simple de fraude consiste à tenter d’amener la banque du client à émettre une nouvelle carte et son code PIN et à les voler dans son courrier. ^[140]

En revanche, une nouvelle méthode de fonctionnement de haute technologie, parfois appelée écrémage de carte ou clonage de carte , implique l’installation d’un lecteur de carte magnétique sur la fente pour carte du véritable guichet automatique et l’utilisation d’une caméra de surveillance sans fil ou d’un appareil photo numérique modifié ou d’un faux Clavier PIN pour observer le code PIN de l’utilisateur. Les données de la carte sont ensuite clonées dans une carte en double et le criminel tente un retrait en espèces standard. La disponibilité de caméras, de Claviers, de lecteurs de cartes et d’enregistreurs de cartes sans fil bon marché en a fait une forme de fraude relativement simple, avec un risque relativement faible pour les fraudeurs. ^[141]

Pour tenter de mettre un terme à ces pratiques, des contre-mesures contre le clonage de cartes ont été développées par le secteur bancaire, notamment par l’utilisation de cartes à puce qui ne peuvent pas être facilement copiées ou falsifiées par des appareils non authentifiés, et en tentant de faire falsifier l’extérieur de leurs distributeurs automatiques de billets. évidente . Les systèmes de sécurité par carte à puce plus anciens incluent la Carte Bleue française , Visa Cash , Mondex , Blue d’American Express ^[142] et EMV ’96 ou EMV 3.11 . La forme de sécurité de carte à puce la plus activement développée dans l’industrie aujourd’hui est connue sous le nom d’ EMV 2000 ou EMV 4.x.

EMV est largement utilisé au Royaume-Uni ( puce et code PIN ) et dans d’autres parties de l’Europe, mais lorsqu’il n’est pas disponible dans une zone spécifique, les guichets automatiques doivent se rabattre sur l’utilisation de la bande magnétique facile à copier pour effectuer des transactions. Ce comportement de repli peut être exploité. ^[143] Cependant, l’option de repli a été supprimée sur les guichets automatiques de certaines banques britanniques, ce qui signifie que si la puce n’est pas lue, la transaction sera refusée.

Le clonage et l’ écrémage de cartes peuvent être détectés par la mise en œuvre de têtes de lecture de cartes magnétiques et de micrologiciels capables de lire une signature intégrée dans toutes les pistes magnétiques pendant le processus de production de la carte. Cette signature, connue sous le nom de “MagnePrint” ou “BluPrint”, peut être utilisée en conjonction avec des schémas d’authentification à deux facteurs courants utilisés dans les guichets automatiques, les points de vente de débit/détail et les applications de cartes prépayées.

Le concept et les diverses méthodes de copie du contenu de la bande magnétique d’une carte de guichet automatique sur une carte en double pour accéder aux informations financières d’autres personnes étaient bien connus dans les communautés de piratage à la fin de 1990. ^[144]

En 1996, Andrew Stone, un consultant en sécurité informatique du Hampshire au Royaume-Uni, a été reconnu coupable d’avoir volé plus d’un million de livres sterling en pointant des caméras vidéo haute définition vers des guichets automatiques à une distance considérable et en enregistrant les numéros de carte, les dates d’expiration, etc. le détail en relief sur les cartes ATM ainsi que des séquences vidéo des codes PIN saisis. Après avoir obtenu toutes les informations des bandes vidéo, il a pu produire des cartes clones qui lui ont non seulement permis de retirer la limite quotidienne complète pour chaque compte, mais lui ont également permis de contourner les limites de retrait en utilisant plusieurs cartes copiées. Au tribunal, il a été démontré qu’il pouvait retirer jusqu’à 10 000 £ par heure en utilisant cette méthode. Stone a été condamné à cinq ans et six mois de prison. ^[145]

Appareils associés

Un guichet automatique parlant est un type de guichet automatique qui fournit des instructions audibles afin que les personnes qui ne peuvent pas lire un écran puissent utiliser la machine de manière indépendante, éliminant ainsi efficacement le besoin d’assistance d’une source externe potentiellement malveillante. Toutes les informations sonores sont transmises en privé via une prise casque standard sur le devant de la machine. Alternativement, certaines banques telles que Nordea et Swedbank utilisent un haut-parleur externe intégré qui peut être invoqué en appuyant sur le bouton de conversation du clavier. ^[146] Les informations sont transmises au client soit par le biais de fichiers sonores préenregistrés , soit par synthèse vocale texte- parole .

Un kiosque interactif postal peut partager de nombreux composants d’un guichet automatique (y compris un coffre-fort), mais il ne distribue que des articles liés à l’affranchissement. ^{[147] [148]}

Un distributeur de billets peut avoir de nombreux composants en commun avec un guichet automatique, mais il n’a pas la capacité de distribuer de l’argent physique et ne nécessite par conséquent aucun coffre-fort. Au lieu de cela, le client demande une transaction de retrait à la machine, qui imprime un reçu ou un certificat . Le client apporte ensuite ce reçu à un vendeur à proximité, qui l’échange ensuite contre de l’argent de la caisse. ^[149]

Une unité d’assistance au caissier (TAU) est distincte en ce qu’elle est conçue pour être exploitée uniquement par du personnel qualifié et non par le grand public, s’intègre directement dans les réseaux interbancaires et est généralement contrôlée par un ordinateur qui n’est pas directement intégré dans l’ensemble. construction de l’unité.

Un Web ATM est une interface en ligne pour les opérations bancaires par carte ATM qui utilise un lecteur de carte à puce . Toutes les fonctions habituelles des guichets automatiques sont disponibles, à l’exception du retrait d’espèces. La plupart des banques taïwanaises proposent ces services en ligne. ^{[150] [151]}

Voir également

• Association de l’industrie ATM (ATMIA)
• Gestion automatisée des espèces
• Compteur de billets
• Distributeur automatique de bitcoins
• Caisse enregistreuse
• EFTPOS
• Transfert électronique de fonds
• Cryptographie financière
• Gestion des clés
• Paie
• Retrait fantôme
• Syndrome SRA
• En libre service
• Système de guichet
• Verification ET VALIDATION

Portails : Affaires et économie Numismatique Banques

Références

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Sources primaires

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Liens externes

Recherchez un guichet automatique dans Wiktionary, le dictionnaire gratuit.

• The Money Machines : Un compte rendu de l’histoire des distributeurs automatiques de billets aux États-Unis; Par Ellen Florian, Fortune.com
• Guichet automatique chez Curlie
• Carte mondiale et graphique des guichets automatiques bancaires pour 100 000 adultes par Lebanon-economy-forum, données de la Banque mondiale